Новый закон об ипотечных каникулах /по материалам СМИ/

22 апреля 2019 года Совфед одобрил принятый ранее Госдумой закон об ипотечных каникулах и направил его на утверждение Президенту РФ. Таким образом, в ближайшее время россияне, потерявшие постоянный источник дохода, смогут воспользоваться правом на отсрочку либо сокращение регулярных выплат по ипотеке. Все ли слои населения смогут рассчитывать на кредитные каникулы, каковы условия отсрочки и что будет после окончания льготного периода?

В период ипотечных каникул банки будут предоставлять заемщикам возможность не вносить платежи по основному долгу и процентам, не применяя к ним всего спектра предусмотренных в рамках договоров штрафных санкций. Отсрочка на полгода (максимальный срок) поможет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, снизить долговую нагрузку, не утратив при этом залоговое жилье.

Стоит отметить, что на сегодняшний день многие кредиторы уже применяют подобную практику, предоставляя клиентам каникулы, но рассматривают условия в индивидуальном порядке. Однако с вступлением нового проекта в законную силу ипотечники смогут независимо от банков решать проблемы, возникшие при выплате жилищных кредитов. Чтобы получить отсрочку, достаточно будет заявить о своем желании изменить условия договора, направив односторонний запрос в адрес кредитной организации.

Закон вступит в силу через 90 дней с даты его официального опубликования, т. е. не раньше июня.

Кому помогут ипотечные каникулы

Действие закона не распространяется на все категории граждан. Так, на льготные условия могут рассчитывать безработные, состоящие на учете в государственной службе занятости, временно утратившие трудоспособность (на период более 2-х месяцев), а также те, чей среднемесячный заработок сократился более чем на треть. При этом ежемесячные выплаты по кредиту должны быть выше 50% среднемесячного дохода заемщика. Кроме того, ипотечными каникулами могут воспользоваться инвалиды I и II групп, заемщики, имеющие на иждивении несовершеннолетних детей (если при этом среднемесячный доход семьи сократился более чем на 20%, а сумма регулярных выплат превышает 40% от дохода).

Нюансы

Заемщик должен предоставить документальное подтверждение тому, что он действительно попал в сложную ситуацию. Заявление в свободной форме и документы кредитор рассмотрит в течение 5 рабочих дней. При этом банк не вправе требовать от заемщика никаких дополнительных документов, не фигурирующих в данном законе. Потребуется внести соответствующие изменения об условиях договора ипотеки в Росреестр, для чего будет подаваться совместное заявление. Если банк будет уклоняться от назначения льготного периода, его позицию можно обжаловать в суде.

На предоставление ипотечных каникул можно рассчитывать раз в жизни и только в отношении одного кредита. Закон ограничивает сумму кредита — она не должна превышать 15 млн рублей. Важно, что недвижимость в залоге должна быть единственной пригодной для проживания семьи заемщика.

Как выплачивать ипотеку после каникул

По окончании льготного периода срок возврата ипотеки увеличится. Кроме того, могут вырасти размер переплаты и срок кредитования. Однако заемщик вправе досрочно погасить часть ипотеки или всю задолженность, если справится с трудностями ранее назначенного срока (действие каникул при этом не будет приостановлено).

Мнения экспертов

Пока законопроект находился на стадии обсуждения, представители банковского сектора выражали журналистам серьезные опасения по части того, что заемщики станут массово обращаться за кредитными каникулами. Высказывались мнения, что на горизонте двух-трех ближайших лет на фоне стагнации реальных доходов населения злоупотребления правом со стороны заемщиков неизбежны.

В свою очередь Центробанк считал опасения банкиров преувеличенными. «Мы не видим потерь для банков, потому что для них общая сумма кредитов не меняется, ставки не меняются», — заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в марте текущего года. — Закон же, напротив, поможет людям более уверенно брать ипотечные кредиты».

По мнению директора рейтингового агентства Fitch Александра Данилова, в случае ухудшения экономической ситуации в стране принятие закона об ипотечных каникулах может оказаться весьма своевременным. «При этом основным фактором роста просрочки по платежам в таком сценарии будет именно экономическая ситуация, а не предоставление льготных условий», — считает эксперт.

«Без сомнения, данная инициатива является полезной для немалой части населения, ведь ипотечные долги россиян на начало года достигали 6,38 трлн рублей, а доля просрочек составляла 61,3 млрд рублей (примерно 1% от общего объема), — комментирует представитель Центра Недвижимости «Белый Дом» Алексей Пономарев. — Однако анализ деталей проекта показывает, что он затронет далеко не всех заемщиков, а ряд социальных вопросов, связанных с кредитованием, так и останется открытым (например, выдача кредитов при рождении ребенка). Кроме того, закон об ипотечных каникулах может негативно повлиять на работу банковского сектора. Пока стороны оценивают грядущие изменения, проблемным ипотечникам стоит обратить внимание на уже отработанные схемы снижения долговой нагрузки, например, такие как услуга по продаже квартир в ипотеке при посредничестве проверенного агентства недвижимости».

Подробнее на РБК https://realty.rbc.ru/news/5cc038ec9a794739cdd531ec